재테크를 막 시작하면 이런 질문이 생깁니다:
- IRP랑 ISA 뭐가 달라요?
- 연금저축은 꼭 해야 하나요?
- ETF도 종류가 여러 개인가요?
이번 글에서는 초보 재테커가 헷갈리기 쉬운 실전 금융 상품 용어 4가지를
2025년 세제 혜택 및 구조 기준에 맞춰 정확하고 쉽게 정리해드립니다.
1. IRP (Individual Retirement Pension) – 개인형 퇴직연금
IRP는 노후 준비용 금융 상품입니다.
직장인이든 프리랜서든 누구나 가입할 수 있으며,
매년 세액공제 혜택을 받을 수 있는 대표적인 절세 수단입니다.
✅ 요약 정리:
- 연 최대 900만 원 납입 가능 (연금저축 포함 시)
- 최대 16.5% 세액공제 (총급여 5500만 원 이하 기준)
- 60세 이후 연금 수령 시 과세율 저렴 (3.3~5.5%)
💬 이런 분에게 추천:
- 세금 환급받고 싶은 직장인
- 노후 준비를 미리 시작하고 싶은 20~40대
⚠️ 주의사항:
- 중도 인출 시 ‘세금 + 페널티’
- 60세 전 인출 금지가 원칙
TIP:
IRP는 **투자 상품(ETF, 펀드 등)**으로 운용 가능하므로
예금+투자를 혼합하여 운용하는 게 효율적입니다.
2. ISA (Individual Savings Account) – 개인종합자산관리계좌
ISA는 한마디로 말해,
여러 금융상품을 한 계좌 안에서 통합해 관리할 수 있고, 이익에 대해 세제 혜택을 주는 상품입니다.
✅ 요약 정리:
- 연 2000만 원까지 납입 가능
- 의무가입 기간 3년
- 운용 수익 중 최대 400만 원까지 비과세 (일반형 기준)
- ETF, 예금, 펀드, RP 등 다양한 상품 운용 가능
💬 이런 분에게 추천:
- 투자를 시작하면서도 세제 혜택을 챙기고 싶은 초보자
- ETF 수익에 대해 세금 부담을 줄이고 싶은 사람
ISA vs IRP 핵심 차이:
항목IRPISA
| 목적 | 노후 대비 | 종합 자산 운용 |
| 세제혜택 | 세액공제 (납입액 기준) | 비과세 (수익 기준) |
| 인출 가능 | 60세 이후 | 3년 유지 시 자유롭게 |
| 투자 가능 상품 | 예금, ETF, 펀드 등 | 예금, ETF, 펀드, RP 등 |
TIP:
ISA는 3년만 유지하면 자유롭게 인출 가능하여
단기+중기 재테크용으로 유리합니다.
3. 연금저축 – 가장 기본적인 노후 절세 상품
연금저축은 개인연금의 일종으로,
매년 일정 금액을 납입하면 세액공제 혜택 + 노후 자산 마련 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
✅ 요약 정리:
- 연간 납입한도: 400만 원 (IRP와 합산 시 900만 원까지)
- 최대 16.5% 세액공제 가능
- 만 55세 이후 연금 수령 가능
💬 주요 특징:
- 일반 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 선택 가능
- 최근에는 연금저축펀드 + ETF 투자 방식이 인기
⚠️ 주의사항:
- 중도 인출 시 ‘세금 + 16.5% 페널티’
- 노후를 위한 자금이므로 장기 유지 전제로 가입
TIP:
연금저축 + IRP를 함께 운용하면
최대 115만 원 세금 환급 가능 (소득 수준에 따라)
4. ETF 유형 – 패시브와 액티브의 차이
ETF(상장지수펀드)는 이전 글에서 설명했지만,
종류에 따라 운용 방식과 리스크가 다르기 때문에 용어 구분이 매우 중요합니다.
✅ 패시브 ETF (Passive ETF)
- 지수를 그대로 따라가는 ETF
- 예: S&P500, KOSPI200 등
- 운용보수가 낮고 안정적
✅ 액티브 ETF (Active ETF)
- 운용사가 적극적으로 종목을 편입해 수익률을 높이려는 ETF
- 예: 인공지능 액티브 ETF, 성장주 집중형 등
- 패시브보다 변동성 크고 보수 높음
💬 선택 기준:
- ETF 입문자: KODEX200, TIGER 미국S&P500 같은 패시브 ETF 우선
- 시장에 대한 이해도가 높고 분석 가능한 경우: 액티브 ETF 고려 가능
✅ 마무리: 헷갈렸던 개념이 연결되면 돈이 보인다
- IRP, 연금저축은 ‘세액공제용 절세 상품’
- ISA는 ‘세금 아끼며 자유롭게 투자할 수 있는 통합계좌’
- ETF는 ‘내 돈을 굴리는 수단’, 그 안에서도 유형에 따라 성격이 다름
이 4가지 개념만 명확히 이해해도
재테크 전략을 구성하는 힘이 생깁니다.
💡 오늘 실천할 3가지
- 연금저축 or IRP 중 하나 가입 상담 받아보기
- ISA 개설하고 ETF 상품 1개 담아보기
- ETF 투자 시 ‘패시브 vs 액티브’ 확인 후 선택하기